隨著京東、蘇寧借助大數據+人工智能+金融科技不斷擴大市場份額，國美也開始奮起直追。

近日，國美金融相關負責人張軍在朗迪(LendIt)金融科技峰會間隙接受21世紀經濟報道記者專訪時表示，在國美生態體系里，大數據與人工智能等新技術正在金融產品、精準營銷與風險控制等領域得到深度運用。

分期已達4成

以旗下消費分期業務為例，國美金融消費分期業務自2016年8月起，已覆蓋國美線下門店，用戶在國美門店購物可直接使用國美金融分期業務，實現消費與金融服務的無縫對接，助推國美整體銷售額不斷提高。

數據顯示，在國美線下全國賣場里，近期消費三星手機S8有40%是通過分期業務完成銷售。

“我們預計如果9月份蘋果8開售，在國美全國門店中將有60%通過消費分期來完成交易。這將是對精準營銷模式的一次巨大改變。” 他表示。

“不過，我們也遇到不少的挑戰。”他告訴記者，比如在業務發展初期，系統一度難以識別用戶有效性和真實性。具體而言，國美在全國范圍擁有1700家門店，遍布400多座城市，令國美整個風控系統無法一對一與用戶進行溝通，進而了解他的信用狀況，難以確定是否放款支撐業務發展。

為此國美在過去一年開展線下分期業務時，不斷引入人工智能、大數據等最新技術強化風控措施，比如在貸前環節加入人臉識別與虹膜技術，同時利用自身大數據深度挖掘分析客戶信用狀況，剔除存在欺詐可能的高風險用戶，確保國美整個業務生態迅速發展。

在他看來，國美對大數據的運用，主要體現在兩個方面，一是去年8月國美就接入央行征信系統，能在線下業務發展過程了解多數用戶征信狀況;二是在線下風控環節，國美金融增加人臉識別、身份識別，確保用戶與借款人保持“一致性”;三是基于國美30年產業實體所累積的海量高效數據，不斷將用戶海量場景消費數據進行分類，將風控模型參數從幾十個指標到目前上千指標，形成多方位、多樣化的用戶數據獲取分析能力，更能全面、真實、立體地構畫消費者用戶畫像。

服務延伸

“目前，國美除了家電賣場，生態體系中還有物流、安裝、維修等，這些內部數據都能在內部實現流通與高效利用，比如對用戶地址等信息確認，讓用戶大數據變得越來越完整，一方面推動機器學習等大數據相關技術與風控模型迅速發展，實現實時在線信貸;另一方面為真實交易提供有力支持，防止欺詐風險出現。”他指出，目前，國美內部要求風控體系需在2百毫秒內確定是否給予用戶授信，1/5秒給出具體的授信借款額度，因為它決定了用戶體驗是否良好。

與此同時，在構建羅盤用戶洞察體系、水滴風險控制體系，極大地推進精準營銷與完善風險管理機制的同時，國美金融也在考慮如何引入更多人工智能支持國美業務生態更快更好發展。

在張軍看來，人工智能要在金融領域發揮真實作用，必須需要三大前提條件，一是海量大數據，包括借款人社交、以往消費行為、職業、社會繳金記錄、婚姻狀況、年齡等，并且平臺能夠從中找出有價值的數據，作為評估借款人還款意愿與還款能力的重要依據;二是平臺需要擁有完備的風控模型，能與上述數據相匹配，并通過大數據分析不斷優化風控、獲客、催收、客服效率;三是平臺要有足夠多的專業人才，對人工智能技術不斷完善，確保整個業務趕得上市場變化。

“不過，目前行業存在數據同質化問題，導致有些人工智能的應用效率未必很高。”他指出，所幸的是，國美通過國美生態體系積累的海量場景化數據，以及大數據模型與人工智能技術的引入，能還原不少用戶的潛在需求。比如當用戶購買多套家電時，需要評估他是否近期有結婚打算，由此可以推薦旅游分期做業務延伸;比如當用戶購買特定家電用于替換時，需要評估他是否因為工作調動而搬家，由此可以推薦教育分期幫助他通過深造獲得更高收入;這也給國美通過布局旅游分期、教育分期延伸拓展業務生態圈提供了有力支撐。

“目前，國美對國美金融的定位，就是在國美新零售戰略的指引下，發揮自身天然的消費場景入口、海量的客戶基礎、全方位的用戶數據以及對渠道的掌控力等優勢，通過科技力量，在探索消費場景與金融服務融合發展的過程，積累更多實踐經驗，助推國美生態體系迅猛發展。”張軍表示。