2016年是“十三五”開局之年也是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革元年，一些結(jié)構(gòu)性矛盾不可避免的通過銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和質(zhì)量反映出來。

“我們不宜低估2016年的困難和挑戰(zhàn)”，站在2016年初看經(jīng)濟，銀行家們心情復雜——實體經(jīng)濟是肌體，金融是血液，經(jīng)濟環(huán)境的改變必將促進銀行等各類金融機構(gòu)進行力度較大的適應性調(diào)整。受訪銀行家們表示，目前中國經(jīng)濟確實進入了一個困難時期，但從開年經(jīng)濟形勢的銀行端看，嚴峻中藏有一息暖意。

“銀行業(yè)有一個‘開門紅’的說法，從每年12月底啟動到次年一季度末，為確保有一個好的開局，銀行在這段時期都會準備大項目‘打頭陣’。但今年1月測算下來，在不超過120億元的信貸投放中，小微消費零售與大企業(yè)大項目的信貸投放比例是‘對半開’，大項目對依賴表內(nèi)貸款業(yè)務支撐在下降，經(jīng)我行測算，消費信貸方面利差較大、較穩(wěn)定。今年1月以來，整個銀行市場信貸投放超出預期，我們今年開局投放也更積極一些。”

南京銀行副行長束行農(nóng)說：“從信貸投放來看，在謹慎中我們慢慢聞到一絲復蘇的味道，信心在逐步恢復。”束行農(nóng)說，但實體經(jīng)濟回升還有一個過程。

長期專注小微企業(yè)貸款的泰隆銀行，也表示開局良好。泰隆今年提出“鞏固小、突出微”口號，服務進一步下沉，聚焦貸款額50萬元以內(nèi)的小商小販等普惠群體。據(jù)泰隆銀行上海分行行長徐耀測算，今年其在上海的小微貸款有望逆勢增長30%。

“船小好調(diào)頭”，采訪中記者了解到，一些轉(zhuǎn)型早、轉(zhuǎn)徹底的銀行普遍表示樂觀，但一些依賴粗放式擴張、過度依賴息差、高度同質(zhì)化的銀行，面臨巨大的貸款擠出壓力；部分商業(yè)銀行的“規(guī)模情結(jié)”、“速度情結(jié)”仍難以割舍。整體來看，中國銀行業(yè)的盈利狀況有所惡化。

來自交通銀行金融研究中心統(tǒng)計顯示，2015年國內(nèi)商業(yè)銀行整體情況低于預期，行業(yè)凈利潤增速約為1.8%，2016年我國商業(yè)銀行凈利潤大概率增長1%，營收增長較2015年進一步放緩。

不少銀行家表示，目前實體經(jīng)濟去產(chǎn)能、去庫存剛剛開始，存量債務對銀行來說占比很大，在出清過程中對銀行沖擊到底有多大，大家還不敢盲目樂觀。銀監(jiān)會國有重點金融機構(gòu)監(jiān)事會主席于學軍表示，當前支持銀行過往發(fā)展的各項紅利開始逐漸消失，對銀行的要素效率提升、去產(chǎn)能、降成本、補短板提出了新的挑戰(zhàn)。

交通銀行董事長牛錫明說，2015年“實體經(jīng)濟受寒、商業(yè)銀行感冒”，信貸投放“357”效應(即信貸大投放后，三年出現(xiàn)不良、五年風險爆發(fā)、七年大量損失)、存款利率上限徹底放開、互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起等多重因素疊加影響下，銀行盈利明顯承壓。2016年銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓力不小，利潤增長困難較多，改革發(fā)展任務依然較重。

2015年第四季度中國人民銀行面向全國銀行家問卷調(diào)查結(jié)果顯示，34.3%的銀行家認為當前宏觀經(jīng)濟“正常”，較上季下降2.6個百分點；65.2%的銀行家認為當前宏觀經(jīng)濟“偏冷”，較上季上升3個百分點。中國銀行業(yè)協(xié)會等機構(gòu)聯(lián)合發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報告2015年》則顯示，72.1%的銀行家認為經(jīng)濟增速放緩是當前中國經(jīng)濟發(fā)展面臨的主要問題。

當前“經(jīng)濟L形”的判斷已逐步成為銀行家主流認識。浙商銀行董事長沈仁康說，中國經(jīng)濟已經(jīng)走到了“不破不立”的轉(zhuǎn)型關口，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整勢在必行。經(jīng)濟增速換擋的背后是新舊動力轉(zhuǎn)換，之前倚仗的舊動力日漸式微但占比仍然較大，新動力正處于培育發(fā)展階段且占比較小，動力轉(zhuǎn)換任重道遠。

“經(jīng)濟L形，大家都在觀望拐點”。束行農(nóng)說，近幾年銀行業(yè)面臨寒冬，特別是去年開始，銀行盈利從兩位數(shù)降到個位數(shù)，甚至負增長，這是商業(yè)銀行沒有重視到這種結(jié)構(gòu)對應這種經(jīng)濟轉(zhuǎn)型帶來的壓力，如果未來仍以間接融資作為業(yè)務發(fā)展模式，以利差作為利潤重點，銀行背的包袱就會越來越重。

“經(jīng)濟‘L形’何時迎來拐點，取決于改革轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整進展，這是一場改革和風險的賽跑。”銀行家們坦言，過往的經(jīng)濟發(fā)展模式和銀行經(jīng)營模式漸趨式微，2016年總體上仍屬筑底期，要兩到三年才可能走出低迷。但新的商業(yè)模式正在孕育，而問題和矛盾的存在也為銀行未來的發(fā)展提供了動力和機遇。

“當前，中國經(jīng)濟仍然是機遇大于挑戰(zhàn)。只要宏觀調(diào)控措施得當，牢牢抓住機遇推進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，我國經(jīng)濟一定會穩(wěn)中向好。”交通銀行董事長牛錫明說，宏觀經(jīng)濟環(huán)境新形勢和去產(chǎn)能過程正在倒逼市場參與者加大創(chuàng)新的投入和技術的提升，推動產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)能的升級換代；盡管工業(yè)增加值增速可能低于GDP增速，但工業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)加速調(diào)整，新的工業(yè)增長點正在形成；增長動能從投資向消費轉(zhuǎn)變，服務業(yè)保持較快增長，具有更強的納稅和就業(yè)創(chuàng)造能力。